Η καταγγελία ενός δανείου από fund ή servicer αποτελεί για τον οφειλέτη μία από τις πιο κρίσιμες καμπές στη διαχείριση της οφειλής του. Από τη στιγμή της επίδοσης του εξωδίκου, η δανειακή σύμβαση θεωρείται λήξασα και το σύνολο της οφειλής καθίσταται άμεσα απαιτητό. Παρά την έντονη συναισθηματική φόρτιση που συχνά συνοδεύει αυτή τη στιγμή, η καταγγελία δεν σηματοδοτεί το τέλος, αλλά την έναρξη μιας ιδιαίτερα κρίσιμης φάσης διαπραγμάτευσης.
Οι πρώτες 30 ημέρες που ακολουθούν είναι καθοριστικές. Σε αυτό το διάστημα, το fund ή ο servicer αξιολογεί τη στάση του οφειλέτη και αποφασίζει αν θα επιδιώξει συνεννόηση ή αν θα κινηθεί προς επιθετικές νομικές ενέργειες. Η συμπεριφορά του οφειλέτη, η ποιότητα της επικοινωνίας και η συνολική εικόνα που σχηματίζεται, λειτουργούν ως «βαρόμετρο» για την επόμενη φάση.
Γιατί οι πρώτες 30 ημέρες έχουν τόσο μεγάλη σημασία
Μέσα στις πρώτες εβδομάδες μετά την καταγγελία, η υπόθεση μπαίνει σε προτεραιότητα για την άσκηση νομικών ενεργειών, ενώ παράλληλα καταγράφεται συστηματικά η στάση του οφειλέτη. Σε αυτό το στάδιο διαμορφώνεται η αρχική εικόνα για το αν υπάρχει περιθώριο συνεργασίας.
Η πρώτη αυτή αξιολόγηση επηρεάζει άμεσα το αν θα προταθεί κάποια μορφή ρύθμισης, το ύψος ενδεχόμενης προκαταβολής, την πιθανότητα μερικής διαγραφής της οφειλής, αλλά και τη συνολική διαπραγματευτική στάση του servicer απέναντι στον οφειλέτη.
Ημέρες 1-7: Κατανόηση της πραγματικής κατάστασης
Το αρχικό στάδιο δεν είναι στάδιο λύσης, αλλά στάδιο αποτύπωσης της πραγματικότητας. Ο οφειλέτης χρειάζεται να αποκτήσει πλήρη εικόνα της κατάστασής του, ελέγχοντας κρίσιμες λεπτομέρειες της καταγγελίας.
Ειδικότερα, είναι απαραίτητο να διαπιστωθεί:
- ποιος εμφανίζεται ως πιστωτής (τράπεζα ή servicer),
- αν η καταγγελία αφορά το σύνολο της οφειλής ή μόνο τις ληξιπρόθεσμες καθυστερήσεις,
- αν αναφέρονται σωστά συνοφειλέτες και εγγυητές,
- αν τα αναγραφόμενα ποσά περιλαμβάνουν με ακρίβεια τόκους και έξοδα.
Σε αυτή τη φάση, τα συχνότερα λάθη που πρέπει να αποφεύγονται είναι:
- η πλήρης αδράνεια,
- οι σπασμωδικές πληρωμές χωρίς στρατηγική,
- οι δεσμεύσεις που αναλαμβάνονται χωρίς σαφή εικόνα και σχέδιο.
Ημέρες 8-15: Η πρώτη επαφή με το fund ή τον servicer
Η επικοινωνία με το fund είναι αναπόφευκτη και συχνά καθοριστική. Δεν είναι λάθος να υπάρξει επαφή. Λάθος είναι να γίνει χωρίς στόχο. Σε αυτή τη φάση, το fund αξιολογεί όχι μόνο τα οικονομικά δεδομένα, αλλά και τη στάση του οφειλέτη.
Συγκεκριμένα, εξετάζει:
- αν ο οφειλέτης ανταποκρίνεται ή αποφεύγει την επικοινωνία,
- αν μιλά με σαφήνεια ή με πανικό,
- αν ζητά χρόνο με επιχειρήματα ή με αόριστες υποσχέσεις.
Φράσεις όπως «θα βρω χρήματα και θα σας πω», «δεν έχω τίποτα, κάντε ό,τι θέλετε» ή «δώστε μου μια ρύθμιση όπως να ’ναι» δημιουργούν αρνητική εικόνα και αποδυναμώνουν τη διαπραγματευτική θέση του οφειλέτη.
Ο στόχος της πρώτης επαφής είναι συγκεκριμένος: να αποφευχθούν δεσμεύσεις, να συγκεντρωθούν γραπτά στοιχεία και να κερδηθεί πολύτιμος χρόνος.
Ημέρες 16-30: Οι πραγματικές επιλογές στο τραπέζι
Καθώς ολοκληρώνεται ο πρώτος μήνας, το fund αποφασίζει αν συμφέρει περισσότερο η διαπραγμάτευση ή η δικαστική οδός. Η απόφαση αυτή βασίζεται σε μια συνολική αξιολόγηση που περιλαμβάνει τα εισοδήματα του οφειλέτη, τα περιουσιακά του στοιχεία, τη σταθερότητα της εργασίας, την οικογενειακή κατάσταση, το συνολικό επίπεδο των χρεών του.
Σε αυτό το στάδιο μπορούν να συζητηθούν διαφορετικές λύσεις, όπως:
- ρύθμιση με δόσεις,
- διακανονισμός με προκαταβολή,
- μερική διαγραφή οφειλής,
- εφάπαξ εξαγορά,
- συνδυασμός με τον εξωδικαστικό μηχανισμό.
Το κρίσιμο στοιχείο δεν είναι η αποδοχή μιας πρότασης, αλλά η βιωσιμότητά της σε βάθος χρόνου.
Τα συχνότερα λάθη που κοστίζουν ακριβά
Η εμπειρία δείχνει ότι ορισμένα λάθη επαναλαμβάνονται με συνέπεια και συχνά οδηγούν σε δυσμενέστερες εξελίξεις:
- καμία ουσιαστική αντίδραση μετά την επίδοση της καταγγελίας,
- πρόχειρη επικοινωνία χωρίς στρατηγική,
- αποδοχή προφορικών προτάσεων χωρίς γραπτή τεκμηρίωση,
- ρυθμίσεις που δεν μπορούν να τηρηθούν μακροπρόθεσμα.
Η καταγγελία ενός δανείου είναι το σημείο όπου ο χρόνος αποκτά ιδιαίτερη αξία. Όσοι κινηθούν έγκαιρα, οργανωμένα και με ρεαλιστικό σχέδιο έχουν σαφώς περισσότερες πιθανότητες να πετύχουν μια βιώσιμη λύση, πριν η υπόθεση περάσει σε πιο επιθετικό και δαπανηρό στάδιο.
Αναλυτική παρουσίαση των δικαιωμάτων του οφειλέτη, των νομικών συνεπειών και των δυνατοτήτων ρύθμισης μετά την καταγγελία, μπορείτε να δείτε στο αναλυτικό άρθρο της SolvDebt.