Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δυσκολεύονται να χορηγήσουν δάνειο σε άτομα άνω των 55 ετών. Η γερμανική εφημερίδα Handelsblatt εξηγεί τους λόγους για τους οποίους οι τράπεζες κατεβάζουν «ρολά» στους μεγαλύτερους πελάτες, ακόμη κι αν η χρηματοδότηση αφορά σοβαρά σχέδια, όπως η ανακαίνιση οικίας για να γίνει κατάλληλη για την τρίτη ηλικία ή η αγορά ενός αυτοκινήτου.
Ο φόβος του κινδύνου αθέτησης και οι κληρονόμοι
Ο βασικός λόγος για την επιφυλακτικότητα των πιστωτικών ιδρυμάτων είναι η διαχείριση του ρίσκου.
«Οι τράπεζες θέλουν να διασφαλίσουν ότι οι ηλικιωμένοι θα αποπληρώσουν τα δάνεια κατά τη διάρκεια της ζωής τους, προκειμένου να ελαχιστοποιήσουν τον κίνδυνο αθέτησης.» σύμφωνα με την Υπηρεσία Προστασίας Καταναλωτών της Βαυαρίας.
Μετά τον θάνατο ενός δανειολήπτη, η οφειλή μεταβιβάζεται αυτόματα στους κληρονόμους. Ωστόσο, σε περίπτωση που δημιουργηθεί κοινοπραξία κληρονόμων, προκύπτουν συχνά μακροχρόνιες διαμάχες. Στο διάστημα αυτό υπάρχει ο κίνδυνος να διακοπούν οι πληρωμές τόκων και χρεολυσίων προς την τράπεζα, κάτι που τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα επιδιώκουν να αποτρέψουν εξ αρχής.
Η συνταξιοδότηση και η πιθανότητα ανάγκης για φροντίδα
Ένας ακόμα αστάθμητος παράγοντας είναι η μετάβαση από την εργασία στη σύνταξη, καθώς και τα ζητήματα υγείας.
-
Μείωση εισοδήματος: Όπως επισημαίνει ο Markus Latta, η συνταξιοδότηση αντιμετωπίζεται από πολλές τράπεζες ως απρόβλεπτος παράγοντας, καθώς τα μηνιαία εισοδήματα των συνταξιούχων είναι συνήθως χαμηλότερα σε σύγκριση με την επαγγελματική τους ζωή.
-
Εκτόξευση δαπανών υγείας: Με την πάροδο της ηλικίας αυξάνεται η πιθανότητα ανάγκης για φροντίδα. Επειδή η νόμιμη ασφάλιση φροντίδας καλύπτει μέρος μόνο των εξόδων, οι δανειολήπτες καλούνται να καλύψουν μεγάλο κόστος από την τσέπη τους, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε καθυστερήσεις δόσεων.
Οδηγός 7 συμβουλών για την έγκριση δανείου
Παρά τα εμπόδια, η λήψη δανείου μετά τα 55 δεν είναι αδύνατη. Η Handelsblatt παραθέτει επτά πρακτικές συμβουλές για να αυξήσετε τις πιθανότητες έγκρισης:
1. Ζητήστε την έκθεση της Schufa Πριν την υποβολή αίτησης, ελέγξτε την πιστοληπτική σας ικανότητα μέσω της έκθεσης Schufa. Έτσι μπορούν να διορθωθούν τυχόν λάθη στα καταγεγραμμένα στοιχεία και να αποφευχθούν αδικαιολόγητες απορρίψεις.
2. Συζητήστε πρώτα με τη δική σας τράπεζα Ο Jörg Buschan, νομικός σύμβουλος στην Ομοσπονδιακή Ένωση Γερμανικών Τραπεζών, τονίζει ότι το πρώτο σημείο επαφής πρέπει να είναι η τράπεζα με την οποία ήδη συνεργάζεστε, καθώς γνωρίζει την οικονομική σας εικόνα.
«Καθοριστικό ρόλο παίζει πάντα η πιστοληπτική ικανότητα σε κάθε μεμονωμένη περίπτωση.», αναφέρει χαρακτηριστικά ο Jörg Buschan, ειδικός στο δίκαιο των πιστώσεων.
Εφόσον υπάρχει σταθερός μισθός ή σύνταξη, καθώς και περιουσιακά στοιχεία (π.χ. ένα ακίνητο), υπάρχουν ρεαλιστικές πιθανότητες έγκρισης.
3. Συγκρίνετε προσφορές από διαφορετικά ιδρύματα Μην περιοριστείτε στη συνεργαζόμενη τράπεζα. Η λήψη προσφορών από άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα επιτρέπει τη σύγκριση και την επιλογή των πλέον ευνοϊκών όρων.
4. Επιλέξτε σύντομη διάρκεια και υψηλές δόσεις Προτείνοντας μικρότερη διάρκεια αποπληρωμής και μεγαλύτερες μηνιαίες δόσεις, αυξάνετε τις πιθανότητες θετικής απάντησης — αρκεί να διαθέτετε σταθερό εισόδημα, περιουσιακά στοιχεία ή εγγυήσεις από αξιόπιστους τρίτους.
5. Απευθυνθείτε σε μεσίτες δανείων Σε δύσκολες περιπτώσεις, οι μεσίτες δανείων μπορούν να δώσουν λύσεις φέρνοντας σε επαφή τους ενδιαφερόμενους με κατάλληλους δανειστές. Η υπηρεσία αυτή δεν επιβαρύνει τον αιτούντα με έξοδα, καθώς οι μεσίτες αμείβονται με προμήθεια από την τράπεζα μετά την επίτευξη συμφωνίας.
6. Προσοχή στις ασφαλίσεις υπολειπόμενου χρέους Αν και η ασφάλεια υπολειπόμενου χρέους καλύπτει τις δόσεις σε περίπτωση θανάτου, ανεργίας ή ανικανότητας προς εργασία, χρειάζεται προσοχή:
-
Νομικό πλαίσιο: Από τις αρχές του 2025 απαγορεύεται η ταυτόχρονη σύναψη δανείου και ασφάλισης. Απαιτείται υποχρεωτική περίοδος αναμονής 7 ημερών μεταξύ των δύο συμβάσεων για την προστασία του καταναλωτή, ενώ ισχύει και δικαίωμα υπαναχώρησης 14 ημερών.
-
Κόστος και ηλικιακά όρια: Οι συμβάσεις αυτές είναι συχνά ακριβές και θέτουν ηλικιακούς περιορισμούς. Ελέγξτε αν το υπόλοιπο καλύπτεται ήδη από κάποια υπάρχουσα ασφάλεια ζωής ή αποταμιευτικό πρόγραμμα.
7. Αντιδράστε σε περιπτώσεις ηλικιακής διάκρισης Εάν η αίτησή σας απορριφθεί ενώ διαθέτετε επαρκές εισόδημα και εγγυήσεις, μπορείτε να κινηθείτε θεσμικά:
-
Υποβάλετε παράπονο στο αρμόδιο γραφείο παραπόνων της τράπεζας.
-
Απευθυνθείτε στον Τραπεζικό Διαμεσολαβητή (για ιδιωτικές τράπεζες, Volksbanken/Raiffeisenbanken ή Sparkassen).
-
Υποβάλετε αναφορά στην Ομοσπονδιακή Αρχή Εποπτείας Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών (BaFin).
-
Επικοινωνήστε με τα κέντρα προστασίας καταναλωτών (όπως της Βαυαρίας) ή την Ομοσπονδιακή Αρχή κατά των Διακρίσεων.